빚 다 갚아도 대출 거절? 연체 기록 보존 기간, 대출 심사자가 본 실제 사례

대부업체에서 대출 심사를 하던 시절, 기억에 남는 고객이 한 분 있습니다.

코로나 때 일자리를 잃으면서 대출을 연체했던 분이었어요. 그 뒤로 다시 일을 구해서, 밀린 연체금을 1년쯤 전에 전부 갚으셨습니다. 그리고 새로 신용대출을 받고 싶다고 문의를 주셨어요. 가지고 있는 대출은 햇살론 같은 정부지원 대출뿐이었습니다.

결과는 부결이었습니다. 빚을 다 갚았는데도요.

다 갚았는데 왜 안 됐을까

심사해보니 이유는 두 가지였습니다.

하나는 과거 장기연체 기록이었어요. 1년 전에 다 갚았지만, 기록은 여전히 남아 있었습니다. 다른 하나는 신용점수였습니다. 연체 이력에 햇살론 대출까지 여러 건 있다 보니 점수가 낮게 나왔어요.

그런데 제가 이 고객을 오래 기억하는 이유는 따로 있습니다. 몇 년만 일찍 오셨어도 승인이 났을 분이었거든요.

대부업 문이 좁아진 이유

2021년 7월에 법정 최고금리가 연 20%로 내려갔습니다. 그 뒤로 제가 있던 곳을 포함해 규모가 큰 대부업체들은 일반 신용대출을 거의 멈추다시피 했어요.

대부업은 애초에 은행에서 대출이 안 되는 사람들에게 빌려주는 곳입니다. 그만큼 못 받을 위험이 크고, 그 위험을 높은 금리로 메워왔어요. 그런데 금리 상한이 내려가면서 수익이 안 맞게 됐고, 결국 신용이 낮은 사람부터 받아주지 않게 된 겁니다.

그 고객분도 최고금리가 내려가기 전에 오셨다면 당연히 승인 났을 분이었습니다.  하지만 심사 기준이 빡빡해진 상황에서 과거 장기연체 기록은 넘기 어려운 벽이었어요.

연체 기록은 얼마나 남나

연체는 기간에 따라 단기연체와 장기연체로 나뉘고, 갚은 뒤 기록이 남는 기간도 다릅니다.

구분	단기연체	장기연체
기준	10만원 이상을 5영업일 넘게	보통 10만원 이상을 3개월 넘게
어디에 남나	신용평가사(NICE, KCB)	한국신용정보원
갚은 뒤 남는 기간	최장 3년 (조건에 따라 짧아질 수 있음)	최장 5년

여기서 가장 많이 오해하시는 게 기간을 세는 기준입니다. 연체가 시작된 날이 아니라 다 갚은 날부터 셉니다. 앞의 고객분도 코로나 때 연체가 시작됐지만, 1년 전에 갚으셨으니 그날부터 다시 기간이 흐르고 있었던 거예요. 장기연체라면 갚은 날부터 최장 5년입니다.

장기연체로 넘어가기 전에 막으세요

표에서 보듯 단기연체와 장기연체는 남는 곳도, 남는 기간도 다릅니다. 연체가 여러 건이라면 3개월이 가까워지는 것부터 먼저 막는 게 좋습니다. 장기연체로 넘어가는 순간 신용정보원에 올라가고, 다 갚아도 최장 5년을 끌고 가게 되니까요.

갑자기 일을 잃는 것처럼 어쩔 수 없는 사정이 생길 수는 있습니다. 그럴 때는 연체가 쌓이기 전에 대출받은 곳에 먼저 연락해보세요. 햇살론 같은 정책 대출이라면 상환을 유예하거나 기간을 늘려주는 제도도 있습니다.

기록이 지워져도 끝이 아닙니다

기록이 지워진다고 신용점수가 저절로 올라가지는 않습니다. 새로 쌓은 이력이 있어야 해요.

저도 신용점수가 600점도 안 되던 시절, 체크카드 한 장으로 버티다가 신용카드를 신청했는데 떨어졌습니다. 신용카드를 쓰고 제때 갚은 기록 자체가 없었던 거예요. 그 뒤에 햇살론카드를 받아서 1년 넘게 한도를 절반 정도만 쓰고 결제일 전에 미리 갚았고, 650점을 넘기고 나서야 일반 신용카드를 받을 수 있었습니다.

지금 할 수 있는 것

• 나이스지키미, 올크레딧, 한국신용정보원 크레딧포유에서 내 연체 기록이 남아 있는지, 언제 해제됐는지 확인하세요. 갚았는데도 정리가 안 됐다면 해당 금융회사에 정정을 요청할 수 있습니다
• 체크카드를 잔고 부족 없이 꾸준히 쓰세요. 다만 이것만으로는 한계가 있습니다
• 햇살론카드처럼 신용이 낮아도 만들 수 있는 카드로 갚은 기록을 쌓으세요
• 통신비, 건강보험료 같은 공공요금 납부 내역을 신용평가사에 제출하면 점수에 반영될 수 있습니다. 토스나 카카오페이에서 몇 번 눌러서 할 수 있어요

그리고 대출이 급하다고 해서 등록되지 않은 곳에 손대지는 마세요. 대부업체 문이 좁아진 뒤로 그 빈자리를 불법 사채가 파고들고 있습니다. 서민금융진흥원 상품부터 먼저 알아보시는 게 맞습니다.

자주 묻는 질문

Q. 며칠 늦게 냈는데 기록이 남았을까요?

10만원 미만이거나 5영업일 안에 갚았다면 단기연체로 넘어가지 않습니다. 다만 카드사나 은행 내부에는 기록이 남고 연체 이자도 붙으니, 알게 되면 바로 갚으세요.

Q. 햇살론 같은 정부지원 대출도 신용점수에 영향이 있나요?

대출은 대출이라 건수와 금액이 신용평가에 반영됩니다. 앞의 고객분도 햇살론 대출이 여러 건 있다 보니 점수가 낮게 나왔어요. 다만 연체 없이 성실하게 갚으면 그 기록이 쌓여서 결국 도움이 됩니다.

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