안 쓰는 신용카드 해지 vs 탈회, 신용점수 안 떨어지게 정리하는 법

신용점수가 600점도 안 되던 시절에 햇살론카드를 받았고, 1년 넘게 이력을 쌓아서 신한카드를 새로 받았습니다. 그때 한 가지 고민이 생겼어요. 이제 일반 카드가 생겼으니 햇살론카드는 없애도 되지 않을까?

저는 결국 해지하지 않았습니다. 지금은 신한카드를 주로 쓰고, 햇살론카드는 소액 자동이체 전용으로 남겨두고 있어요. 왜 그렇게 했는지, 그리고 안 쓰는 카드를 정리할 때 해지와 탈회 중 뭘 골라야 하는지 정리해보겠습니다.

해지와 탈회는 다릅니다

카드를 없애려고 카드사에 연락하면 "해지하실 건가요, 탈회하실 건가요?"라는 질문을 받게 됩니다. 비슷해 보이지만 결과가 꽤 다릅니다.

구분	해지	탈회
의미	특정 카드 한 장만 없앰	그 카드사의 카드를 전부 없애고 회원 탈퇴
내 정보	카드사에 회원 정보와 거래 이력 남음	법에서 정한 기간이 지나면 삭제
나중에 다시 만들 때	기존 회원이라 절차가 간단	신규 고객처럼 처음부터 심사
이런 분께	그 카드사의 다른 카드를 계속 쓸 분	그 카드사를 다시 쓸 생각이 없는 분

탈회하고 나서 나중에 다시 그 카드사 카드를 만들면 신규 고객으로 잡히기 때문에, 카드사마다 하는 신규 가입 이벤트를 받을 수 있는 경우도 있습니다.

카드를 없애면 신용점수가 떨어질까

해지나 탈회 자체가 곧바로 감점 요인이 되지는 않습니다. 쓰지 않는 카드를 정리했다고 점수가 바로 깎이지는 않아요.

다만 신경 써야 할 게 두 가지 있습니다.

가장 오래 쓴 카드는 되도록 남겨두세요. 신용평가에서는 얼마나 오랫동안 연체 없이 신용거래를 해왔는지도 봅니다. 오래 잘 써온 카드를 없애면 그 기록이 끊기면서 점수에 영향을 줄 수 있어요.

한도 소진율이 올라갈 수 있습니다. 카드를 없애면 전체 한도가 줄어드니까, 같은 금액을 써도 한도 대비 쓰는 비율이 올라갑니다. 제 경우로 계산해보면 신한카드 150만원에 햇살론카드 260만원, 합쳐서 410만원입니다. 매달 120만원을 쓰면 30%가 안 되는데, 햇살론카드를 없애면 한도가 150만원만 남아서 80%가 돼요. 이 비율은 낮을수록 좋습니다.

제가 햇살론카드를 안 없앤 이유

위 두 가지가 그대로 제 이유였습니다.

햇살론카드는 제가 처음으로 빌린 돈을 제때 갚은 기록을 쌓게 해준 카드예요. 신한카드는 받은 지 얼마 안 됐으니, 제 신용 이력에서 가장 오래된 카드는 햇살론카드입니다. 이걸 없애면 그 이력이 끊깁니다. 그리고 신한카드 한도가 150만원이라, 햇살론카드까지 없애면 전체 한도가 확 줄어들어요.

햇살론카드만의 사정도 있습니다. 1인당 한 장만 만들 수 있고, 한 번 해지하면 60일이 지나야 다시 신청할 수 있어요. 게다가 새로 신청하면 한도도 처음부터 다시 쌓아야 하고요. 저처럼 280만원까지 올려둔 한도를 버리는 셈입니다.

그래서 남겨두고, 매달 조금씩 나가는 구독료나 통신비를 자동이체로 걸어뒀습니다. 이렇게 하면 따로 신경 쓰지 않아도 연체 없는 기록이 계속 쌓여요.

정리하기 전에 꼭 할 것

자동이체부터 옮기세요

없애려는 카드에 통신비, 구독료, 관리비 같은 자동이체가 걸려 있는지 먼저 확인하세요. 모르고 해지하면 다음 달에 그 요금이 미납되고, 그게 연체로 이어질 수 있습니다. 카드를 정리하다 오히려 신용에 흠이 생기는 가장 흔한 경우예요. 다른 카드로 옮긴 걸 확인한 다음에 해지하세요.

남은 연회비는 돌려받으세요

연회비를 낸 카드를 중간에 해지하면, 남은 기간만큼 일할 계산해서 돌려받을 수 있습니다. 해지할 때 환불 여부와 받을 계좌를 확인하세요.

포인트는 미리 쓰세요

해지나 탈회를 하면 쌓아둔 포인트가 사라질 수 있습니다. 정리하기 전에 포인트를 현금으로 바꾸거나 다 쓰세요.

자주 묻는 질문

Q. 안 쓰는 카드를 그냥 두면 문제가 있나요?

연회비가 계속 나가고, 오래 안 쓰면 카드사가 한도를 줄이거나 이용을 정지하기도 합니다. 남겨둘 카드라면 저처럼 소액 자동이체라도 하나 걸어두는 게 좋습니다.

Q. 일반 카드가 생겼는데 햇살론카드는 없애도 되나요?

저는 권하지 않습니다. 이유는 위에 적은 그대로예요. 소액 자동이체용으로 남겨두는 쪽이 훨씬 이득입니다.

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