대부업체에서 대출 심사하던 사람이 본, 부결되는 신청서

 

대부중개업체에서 신청서가 넘어오면 신청자 정보와 서류가 한 묶음으로 들어왔습니다. 저는 그걸 하나씩 열어서 빌려줘도 되는 사람인지 확인했어요.

저는 몇 년 전 대부업체에서 대출 심사로 입사해, 개인 신용대출과 개인회생 중인 분들을 위한 대출 심사를 맡았습니다. 지금은 카드사에서 일하고 있지만, 신청서를 보며 이 사람은 왜 안 되는지, 또는 왜 되는지를 판단하던 일은 아직도 기억에 남아 있어요.

제가 있던 곳의 심사 흐름

회사마다 다르겠지만, 제가 있던 곳은 대체로 이런 순서였습니다.

단계	하는 일
접수	대부중개업체가 신청자 정보와 서류를 받아서 넘겨줌
신용 확인	신용대출은 신용정보 확인, 회생 상품은 회생 변제금 납부 회차와 미납 여부 확인
서류 확인	소득 증빙, 재직 서류, 통장 거래내역 등
유선 심사	본인 확인과 재직 확인 전화
결과 안내	승인 또는 부결

신청하는 분은 중개업체에 서류만 넘기고 기다리지만, 그 사이에 사람이 서류를 한 장씩 넘겨보는 과정이 있었어요.

가장 흔했던 부결 이유

부결 이유는 생각보다 단순한 경우가 많았습니다.

• 지금 연체 중인 채무가 있는 경우: 이건 설명할 것도 없이 어려웠어요.
• 소득 증빙이 안 되는 경우: 일은 한다고 하는데 그걸 보여줄 서류가 없으면 판단할 근거가 없었습니다.
• 유선으로 재직 확인이 안 되는 경우: 서류상 직장은 있는데 확인 전화가 끝내 연결되지 않으면 진행이 멈췄어요.
• 이미 빚이 너무 많은 경우: 갚을 수 있는 수준을 넘어섰다고 보이면 금액을 줄여도 어려웠습니다.

대부분은 이 중 하나에 걸렸어요. 그런데 제가 지금까지 기억하는 신청자들은 이런 흔한 경우가 아니었습니다.

두 번 거절했던 신청자

개인회생 중인 분의 신청서였습니다. 회생 상품 대출은 변제금을 잘 내고 있는지가 핵심이라 납부 기록부터 봤는데, 미납이 이미 꽤 쌓여 있었어요. 회생 중에 받은 대출도 이미 많았고요.

결정적인 건 통장 거래내역이었습니다. 불특정 다수에게 몇백만 원씩 보내고, 또 여기저기서 몇백만 원씩 들어오는 기록이 반복돼 있었어요. 내역을 따라가 보니 불법 인터넷 도박을 하고 있는 게 확인됐습니다. 회생 미납, 과다한 대출, 도박 정황까지 겹치니 고민할 것도 없이 거절했어요.

그 신청서가 반년쯤 뒤에 다시 들어왔습니다. 이번에는 상황이 달라져 있었어요. 기존 개인회생이 폐지되고, 회생 전에 있던 빚과 회생하면서 새로 받은 대출까지 전부 묶어서 다시 회생을 신청한 상태였습니다. 회생에 포함된 채무 말고는 다른 빚이 없었어요.

서류만 보면 한 번쯤 다시 검토해볼 만했습니다. 그래서 처음부터 다시 심사했는데, 통장 거래내역에 여전히 도박을 하는 정황이 보였어요. 기대출이 없으니 승인해도 됐을 거라고 볼 수도 있지만, 이미 회생이 한 번 폐지되고 다시 신청한 이력에 같은 돈 흐름이 그대로 남아 있는 걸 보고는 도저히 승인할 수가 없었습니다. 결국 두 번째도 거절했어요.

다른 곳은 다 부결됐는데, 승인했던 신청자

반대로 기억에 남는 승인도 있습니다. 1~2년 전에 저희 회사에서 대출을 받고 다 갚았던 분이, 오랜만에 중개업체를 통해 다시 대출을 문의한 건이었어요.

신용정보를 열어보니 조금 이상했습니다. 빚이 많은 것도 아니고 신용 상태도 나쁘지 않아 보이는데, 신용점수만 유독 낮았어요. 이유를 찾아보니 코로나 때 직장을 잃으면서 대출을 연체했던 이력이 있었습니다. 다행히 신청할 당시에는 다시 회사를 다니는 직장인이었고, 연체됐던 채무들도 모두 정상으로 돌려놓은 상태였어요.

그런데 다른 금융회사에서는 전부 부결됐다고 하더라고요. 장기 연체 이력이 있다는 이유였습니다. 기록만 보면 그렇게 판단하는 것도 이해가 갔어요.

저는 신용정보와 서류만 보지 않고, 이분이 예전에 저희 회사와 거래했던 내역까지 다시 찾아봤습니다. 빌린 돈을 약속대로 다 갚고 나간 기록이 거기 있었어요. 연체는 실직이라는 이유가 분명했고, 이미 정리됐고, 저희와는 끝까지 잘 마무리한 분이었습니다. 그걸 근거로 최종 승인을 받아가시게 했어요.

심사하던 입장에서 본 것들

연체가 있으면 거기서 멈췄어요

다른 조건이 아무리 괜찮아도 지금 연체 중인 게 있으면 거기서 멈췄습니다. 급한 마음에 이곳저곳 신청하기보다, 작은 연체라도 먼저 정리하는 게 낫습니다. 위의 승인 사례도 연체를 다 정상으로 돌려놓은 뒤였기 때문에 가능했어요.

일한다는 것과 보여주는 건 달랐어요

소득이 있다고 말씀하셔도 확인할 서류가 없으면 저도 더 진행할 수가 없었어요.  급여명세서나 소득금액증명원처럼 소득을 확인할 수 있는 서류를 미리 준비해두면 심사가 훨씬 수월합니다.

확인 전화가 안 돼서 멈춘 경우

재직 확인이 안 돼서 멈추는 경우가 생각보다 많았어요. 대출을 신청했다면 재직 확인 전화가 갈 수 있다는 걸 알고, 연결될 수 있게 준비해두세요.

통장은 생각보다 많은 걸 말해줘요

서류로 낸 통장에는 돈이 어디서 들어와서 어디로 나갔는지가 다 남아 있어요. 제가 있던 곳에서는 심사할 때 그걸 봤습니다. 도박 신청자를 거절한 것도, 결국 통장 때문이었어요.

중개업체를 통할 때 알아둘 것

제가 있던 곳은 등록된 대부중개업체를 통해 신청서를 받았습니다. 정식으로 등록된 중개업체는 대출받는 사람에게 중개수수료를 받을 수 없어요. 대출을 연결해주는 대가로 수수료를 요구하거나, 먼저 돈을 보내라고 하면 불법이거나 사기일 가능성이 큽니다. 중개업체가 등록된 곳인지는 한국대부금융협회 홈페이지에서 확인할 수 있어요.

자주 묻는 질문

Q. 개인회생 중에도 대출을 받을 수 있나요?

제가 있던 곳에는 회생 중인 분들을 위한 상품이 있었습니다. 다만 변제금을 잘 내고 있는지가 가장 중요했어요. 미납이 있거나, 회생 중에 받은 대출이 이미 많으면 어려웠습니다.

Q. 예전에 장기 연체가 있었으면 대출은 포기해야 하나요?

연체 기록이 남아 있는 동안은 많은 곳에서 부결될 수 있어요. 다만 위의 승인 사례처럼 지금 연체가 모두 정리돼 있고 소득이 확인되면, 예전에 거래하며 잘 갚았던 곳에서는 다르게 볼 수도 있었습니다. 모든 회사가 그렇다고 장담할 수는 없지만, 예전에 이용하고 완납한 곳이 있다면 먼저 문의해볼 만해요.

Q. 부결됐는데 바로 다시 신청하면 될까요?

부결된 이유가 그대로라면 결과도 크게 다르지 않았어요. 위의 도박 신청자도 반년 뒤 채무 구조는 바뀌었지만 통장의 돈 흐름이 그대로라 같은 결과가 나왔습니다. 다시 신청하기 전에 무엇 때문에 부결됐는지부터 생각해보세요.

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